Guía del Código de Buenas Prácticas Hipotecarias (RDL 19/2022): Requisitos de IPREM, Carencias y Congelación de Cuota

Para amortiguar el impacto del encarecimiento de los préstamos hipotecarios en familias de clase media y colectivos vulnerables, el marco regulatorio español cuenta con el Código de Buenas Prácticas Hipotecarias, articulado mediante la combinación del Real Decreto-ley 6/2012 (para familias en umbral de exclusión) y el Real Decreto-ley 19/2022 (para hogares en riesgo de vulnerabilidad por esfuerzo crediticio).

Aunque la práctica totalidad de las entidades financieras que operan en España se encuentran formalmente adheridas a estos códigos bajo la supervisión directa del Banco de España, los prestatarios suelen topar con barreras burocráticas al solicitar la reestructuración. Conocer los requisitos cuantitativos de ingresos (basados en el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples o IPREM) y las medidas financieras obligatorias que el banco debe aplicar es la única vía para exigir su cumplimiento vinculante.

1. Los Tres Filtros de Acceso al Código de Buenas Prácticas (RDL 19/2022)

Para que la entidad bancaria esté obligada por ley a admitir a trámite la solicitud de reestructuración, la unidad familiar debe cumplir concurrentemente tres requisitos objetivos:

1. Límite de Ingresos Familiares (Multiplicador del IPREM): Los ingresos conjuntos de los miembros de la unidad familiar no pueden superar 3,5 veces el IPREM anual en 14 pagas (fijado en 29.400,00 € anuales). Este umbral se amplía a 4,5 veces el IPREM (37.800 €) si algún miembro de la familia tiene reconocida una discapacidad superior al 33%, situación de dependencia o enfermedad que le incapacite laboralmente.
2. Tasa de Esfuerzo Hipotecario: La cuota mensual de la hipoteca debe representar al menos el 30% de los ingresos netos totales que percibe la unidad familiar en el momento de la solicitud.
3. Alteración Significativa de las Circunstancias Económicas: El esfuerzo hipotecario de la familia sobre sus ingresos debe haberse multiplicado por al menos un factor de 1,2 (un incremento del 20%) durante los últimos cuatro años, o haber sufrido circunstancias sobrevenidas de vulnerabilidad familiar (nacimiento de hijos, monoparentalidad, etc.).

2. El Catálogo de Medidas Financieras Obligatorias

Si el solicitante cumple los requisitos anteriores, el banco está obligado a formular una propuesta formal de alivio en un plazo no superior a un mes, seleccionando entre las siguientes alternativas normativas:

• Congelación de la Cuota Mensual durante 12 Meses: El prestatario abona una mensualidad congelada equivalente a la cuota que pagaba el 1 de junio de 2022 (o en la fecha previa a la subida de tipos).
• Periodo de Carencia de Capital de hasta 5 Años: Durante este intervalo temporal, el titular abona únicamente intereses, reduciendo el pago mensual hasta en un 50% temporalmente.
• Ampliación del Plazo de Amortización hasta 7 Años: Permite dilatar el crédito (con un tope total máximo de 40 años desde la formalización original) para descomprimir la cuota periódica.
• Reducción del Tipo de Interés Aplicado: En el código de colectivos vulnerables (RDL 6/2012), el diferencial durante el periodo de carencia de 5 años queda fijado por ley en Euríbor - 0,10% (o Euríbor + 0,25% en el tramo intermedio).

3. Procedimiento para Solicitar el Alivio ante la Entidad

1. Aportación documental completa: Presenta en la sucursal o sede digital del banco los certificados tributarios de la AEAT de los dos últimos ejercicios, las tres últimas nóminas o justificantes de prestaciones, el libro de familia, el certificado de empadronamiento conjunto y la nota simple del Registro de la Propiedad acreditando que es la única vivienda en propiedad.
2. Plazo de resolución del banco: La entidad dispone de un mes legal para evaluar la documentación y trasladar la propuesta de reestructuración por escrito.
3. Vía de reclamación telemática: Si el banco desestima indebidamente la solicitud o no responde en plazo, el cliente puede interponer queja ante la Comisión de Seguimiento del Código de Buenas Prácticas y ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España.