Claridad técnica en tus finanzas, sin intermediarios .

Directiva MiFID II · Ley de Instituciones de Inversión Colectiva

COSTE TOTAL ANUAL COMPARADO

0,41% vs 0,537%

Coste anual medio MyInvestor vs Indexa Capital

REF:REF: CNMV-ESI-INDEX · FOGAIN 100k

Javier Mendoza•15 de octubre de 2026

Comparativa Exhaustiva de Comisiones en MyInvestor vs Indexa Capital: TER, Custodia, Gestión y Tramos de Patrimonio

Auditoría milimétrica de costes entre los dos gigantes de la gestión pasiva en España: desglose de comisiones de gestión, custodia en Inversis y Cecabank, impacto real del TER y barreras de entrada desde 150 €.

Leer análisis completo →Revisión Técnica 2026

Últimas Investigaciones y Guías Prácticas

53 análisis publicados

Ley 5/2019 de Crédito Inmobiliario (Art. 23) · Circular BdE 5/2012

EFICIENCIA FINANCIERA NETA

REDUCCIÓN DE PLAZO

Mayor ahorro en intereses totales frente a reducir cuota

REF:REF: BdE-SIST-FRAN-2026

Hipotecas y Préstamos•12 min de lectura

Amortización Anticipada de Hipoteca: ¿Reducir Cuota Mensual o Reducir Plazo? Demostración Numérica del Sistema Francés

Comparativa matemática entre amortizar hipoteca reduciendo plazo o reduciendo cuota: cuadro de amortización francés, coste de oportunidad frente a renta fija y cálculo del ahorro total en intereses.

Carlos Soria15 oct 2026

Ley 50/1980 de Contrato de Seguro (Art. 10 y 83) · Criterios DGSFP

PERIODO MEDIO DE CARENCIA

6 A 10 MESES

Plazo para intervenciones quirúrgicas complejas, hospitalización y partos

REF:REF: DGSFP-CARENC-2026 · ART-10-LCS

Seguros•12 min de lectura

Carencias y Enfermedades Preexistentes en Seguros de Salud: Qué Cubre Realmente la Póliza el Primer Año

Análisis técnico de los periodos de carencia médica: plazos de 3 a 10 meses en hospitalización, cirugía y parto, consecuencias legales de omitir patologías en el cuestionario de salud (Art. 10 LCS) y cómo suprimirlas al cambiar de aseguradora.

Elena Valdivia15 oct 2026

Directiva UCITS V · Ley de Instituciones de Inversión Colectiva

TER MEDIO CARTERA DIY BOGLEHEADS

0,12% - 0,16%

Coste total anual autogestionado con 0 € de comisión de custodia

REF:REF: CNMV-BOGLE-2026 · TER-LOW

Inversión y ETFs•14 min de lectura

Cómo Construir una Cartera Bogleheads en España desde Cero: Selección de Fondos e ISINs en Vanguard, iShares y Fidelity sin Pagar Custodia

Guía práctica de gestión pasiva independiente: composición de carteras Bogleheads de 2, 3 y 4 fondos, códigos ISIN exactos comercializados en España con 0 € de custodia y cómo rebalancear anualmente.

Javier Mendoza15 oct 2026

Directiva MiFID II · Ley del Mercado de Valores

COSTE TOTAL CARTERAS MYINVESTOR

0,41% - 0,43% TER

Tarifa plana del 0,30% (gestión+custodia) más coste de fondos subyacentes

REF:REF: CNMV-MYINV-ROBO-2026

Inversión y ETFs•12 min de lectura

Análisis de las Carteras Automatizadas de MyInvestor (Clásica a Metal): Comisiones, Renta Fija y la Reserva del 0,5%

Desglose técnico de las 5 carteras de gestión pasiva de MyInvestor: distribución de activos Vanguard e iShares, exposición a renta variable del 13% al 100% y cómo opera el colchón de liquidez para comisiones.

Javier Mendoza15 oct 2026

Real Decreto-ley 19/2022 · Real Decreto-ley 6/2012 de Medidas Urgentes

UMBRAL DE RENTA FAMILIAR IPREM

25.200 € A 29.400 €

Límite de ingresos anuales (3x a 4,5x IPREM) para acceder a las medidas

REF:REF: BdE-CBP-RDL19-2022

Hipotecas y Préstamos•13 min de lectura

Guía del Código de Buenas Prácticas Hipotecarias (RDL 19/2022): Requisitos de IPREM, Carencias y Congelación de Cuota

Análisis legal de las medidas de alivio hipotecario en España: umbrales de renta de 3 a 4,5 veces el IPREM (25.200 € a 29.400 €), carencia de capital de hasta 5 años, reducción de tipos de interés y cómo tramitar la solicitud con el banco.

Elena Valdivia15 oct 2026

Circular BdE 5/2012 · Criterio Memoria de Reclamaciones BdE

COBRO INDEBIDO COMISIÓN

0 € POR LEY

Exención de comisiones si la cuenta se usa solo para pagar el préstamo

REF:REF: BdE-CRIT-CUENTAS-2026

Hipotecas y Préstamos•12 min de lectura

Comisiones en Cuentas Vinculadas a la Hipoteca: Criterio del Banco de España sobre Mantenimiento y Cómo Anularlas

Análisis del criterio regulador del Banco de España sobre cuentas instrumentales: cuándo es ilegal cobrar comisión de mantenimiento por pagar la hipoteca, diferencias entre contratos pre y post Ley 5/2019 y modelo para exigir la retrocesión.

Elena Valdivia15 oct 2026

Ley 50/1980 de Contrato de Seguro · LGSS Real Decreto Legislativo 8/2015

MULTIPLICADOR SALARIAL RECOMENDADO

5x a 8x SALARIO

Multiplicador de ingresos netos anuales según cargas familiares

REF:REF: DGSFP-ACTUARIAL-2026

Seguros•12 min de lectura

Cómo Calcular el Capital Exacto de un Seguro de Vida: Deudas Pendientes, Años de Reemplazo Salarial y Brecha Familiar

Metodología actuarial doméstica para contratar el seguro de vida: cálculo de la brecha entre prestaciones públicas de la Seguridad Social y gastos familiares para evitar el infraseguro y el sobrepago de primas.

Elena Valdivia15 oct 2026

Circular BdE 5/2012 · Orden ECO/734/2004 de Atención al Cliente

DINERO RECUPERADO POR CLIENTES

6,8 MILLONES €

Importe récord restituido según la última Memoria de Reclamaciones

REF:REF: BdE-MEM-REC-2025 · CONDUCTA

Hipotecas y Préstamos•12 min de lectura

Cómo Presentar una Reclamación ante el Banco de España Paso a Paso: Trámite con Cl@ve y la Memoria de 6,8 M€ Recuperados

Guía práctica y jurídica para reclamar cobros indebidos, comisiones abusivas y seguros vinculados: el requisito previo del SAC, tramitación telemática con Cl@ve y el récord de 6,8 millones de euros recuperados por clientes.

Elena Valdivia15 oct 2026

Ley 35/2006 LIRPF (Art. 48 y 49) · Manual de Renta AEAT

LÍMITE COMPENSACIÓN CRUZADA

25% RCM

Compensación de pérdidas patrimoniales con dividendos e intereses

REF:REF: AEAT-ART-48-49 · LIRPF-2026

Ahorro y Economía•12 min de lectura

Compensación de Pérdidas y Ganancias en el IRPF: Cómo Funciona el Límite del 25% con Rendimientos del Capital Mobiliario

Guía práctica de la Base Imponible del Ahorro en la Renta: compensación entre acciones, fondos y criptomonedas, el tope del 25% con dividendos e intereses y cómo arrastrar saldos negativos durante 4 años.

Carlos Soria15 oct 2026

Ley del Mercado de Valores y de los Servicios de Inversión · Resoluciones del Tesoro

COMISIÓN BANCARIA EVITADA

0 € CUSTODIA

Operativa directa frente al 0,20%-0,30% que cobra la banca comercial

REF:REF: TESORO-LETRAS-2026

Inversión y ETFs•12 min de lectura

Cómo Comprar Letras del Tesoro Directamente en el Banco de España: Subastas, Cuenta Directa y Ahorro de Custodia

Procedimiento técnico para adquirir deuda pública al 0% de comisiones bancarias: operativa en tesoro.es con Cl@ve, calendario de subastas a 3, 6, 9 y 12 meses, depósito previo del 101% y liquidación fiscal del rendimiento implícito.

Javier Mendoza15 oct 2026

Ley 50/1980 LCS (Art. 22) · LIRPF Art. 30

DIFERENCIAL DE COSTE COPAGO

1,95 € vs 30 €

Copago consulta básica DKV vs alta tecnología Sanitas

REF:REF: DGSFP-SAN-2026 · LCS-ART22

Seguros•12 min de lectura

Copagos Médicos Reales en Pólizas de Salud en España: Tablas por Acto Médico, Sanitas vs Adeslas vs DKV y Recargos por Provincia

Auditoría exhaustiva de la letra pequeña en pólizas médicas: tablas de copago por especialidad y prueba diagnóstica, diferencias tarifarias de más del 50% según la provincia y cálculo del umbral de visitas para elegir sin copago.

Elena Valdivia15 oct 2026

Resolución TEAC (Unificación Criterio) · LIRPF Disposición Transitoria 18ª

AHORRO FISCAL EXTRAORDINARIO

+906 € EXTRA

Devolución máxima de 1.356 € frente a 450 € del criterio antiguo

REF:REF: TEAC-IRPF-2025 · CAS-0547

Ahorro y Economía•12 min de lectura

Nuevo Criterio del TEAC: Cómo Deducir en el IRPF la Cancelación de la Hipoteca Pre-2013 al Vender tu Vivienda

Análisis de la resolución del Tribunal Económico-Administrativo Central: Hacienda permite sumar las cantidades destinadas a amortizar la hipoteca con el dinero de la venta hasta el tope de 9.040 € en la Renta.

Carlos Soria15 oct 2026

Reglamento UE 2017/1131 de Fondos del Mercado Monetario · Ley del Mercado de Valores

REFERENCIA DEL MERCADO MONETARIO

TIPO €STR BCE

Tipo de interés a corto plazo del euro que guía la rentabilidad de liquidez

REF:REF: BCE-ESTR-2026 · CNMV-MONET

Inversión y ETFs•12 min de lectura

Cuentas Remuneradas y Fondos Monetarios vs Letras del Tesoro en 2026: Rentabilidad Neta, Liquidez y Retención del 19%

Comparativa técnica para aparcar la liquidez en España: análisis del tipo €STR del BCE, cuentas de ahorro al 2,50%-3,30% TAE, subastas del Tesoro Público y la ventaja del diferimiento fiscal en monetarios.

Javier Mendoza15 oct 2026

Real Decreto-ley 6/2012 · Ley 1/2013 de Medidas Antidesahucios

EXTINCIÓN TOTAL DE LA DEUDA

100% CANCELADA

Cancelación total de la responsabilidad personal ilimitada del prestatario

REF:REF: BdE-DACION-RDL6-2012

Hipotecas y Préstamos•12 min de lectura

Dación en Pago en España: Requisitos Legales del RDL 6/2012, Exoneración del Pasivo y Exención de Plusvalía

Guía jurídica del Código de Buenas Prácticas para saldar la deuda hipotecaria entregando la vivienda: requisitos del umbral de exclusión, derecho al alquiler social a 3 años y neutralidad fiscal en IRPF e IIVTNU.

Elena Valdivia15 oct 2026

Ley 16/2012 · LIRPF Disposición Transitoria 18ª

DEDUCCIÓN FISCAL MÁXIMA ANUAL

1.356 € / AÑO

Base de 9.040 € al 15% (hasta 2.712 € en individual)

REF:REF: AEAT-CAS-0547/0548 · TEAC 2025

Ahorro y Economía•13 min de lectura

Deducción por Hipoteca Anterior a 2013 en el IRPF: Cómo Amortizar en Diciembre para Apurar los 9.040 € y Recuperar 1.356 €

Guía técnica del régimen transitorio de la Ley 16/2012: casillas 0547 y 0548 de Renta Web, cómo duplicar la base deducible a 18.080 € en matrimonios y el nuevo criterio del TEAC para cancelar hipotecas al vender.

Carlos Soria15 oct 2026

Consulta Vinculante DGT V0256-18 · LIRPF Disposición Transitoria 18ª

VENTAJA FISCAL NETA AUDITADA

+120 € A FAVOR VIVIENDA

Mayor retorno deduciendo el 100% en vivienda habitual que dividiendo con la actividad

REF:REF: DGT-V0256-18 · AEAT-AUTONOMOS

Ahorro y Economía•12 min de lectura

Deducción de Hipoteca Pre-2013 en Autónomos con Oficina en Casa y tras Subrogación: Análisis de la Consulta Vinculante V0256-18 de la DGT

Auditoría fiscal de la afectación parcial de vivienda al 20% en estimación directa: por qué imputar intereses como gasto de actividad puede hacerte perder dinero frente a la deducción del 15% en vivienda habitual.

Carlos Soria15 oct 2026

Circular Banco de España 5/2012 · Art. 22 y 34 Ley 50/1980 LCS

DERECHO AL EXTORNO DE PRIMA

DEVOLUCIÓN ÍNTEGRA

Reintegro proporcional de la prima no consumida por extinción del riesgo

REF:REF: BdE-CIRC-5/2012-EXTORNO

Hipotecas y Préstamos•12 min de lectura

El Derecho al Extorno Bancario según la Circular 5/2012 del Banco de España: Cómo Recuperar las Primas No Consumidas de Seguros Vinculados

Procedimiento técnico para exigir la devolución proporcional de la prima no consumida al cancelar o amortizar anticipadamente una hipoteca: cálculo actuarial del extorno, Circular 5/2012 del BdE y modelo de reclamación.

Elena Valdivia15 oct 2026

LIRPF Disposición Transitoria 18ª · Consultas DGT V1423-19 y V0256-18

TRIBUTACIÓN SEGUROS EN IRPF

15% DEDUCCIÓN

Cómputo en la base de 9.040 € solo si fue condición impuesta en la concesión

REF:REF: AEAT-DGT-V1423-19 · DT18

Ahorro y Economía•12 min de lectura

¿Desgrava el Seguro de Hogar y de Vida en la Declaración de la Renta? Requisitos de Hacienda y Casilla de Vivienda Habitual

Criterio tributario de la AEAT sobre la deducción de seguros vinculados a la hipoteca: por qué Hacienda rechaza las pólizas bonificadas voluntarias y solo admite las impuestas como condición previa en escrituras pre-2013.

Carlos Soria15 oct 2026

Ley 5/2019 LCCI (Art. 23) · RD 716/2009

AHORRO NETO MEDIO TRAS SUBIDA

~120 € / AÑO

Ahorro neto medio tras subida de diferencial

REF:REF: BdE-CIRC-5/2012 · STS 913/2026

Hipotecas y Préstamos•12 min de lectura

Cómo Desvincular los Seguros de la Hipoteca según la Ley 5/2019 sin Sufrir Penalizaciones Ilegales

Guía técnica y matemática para cancelar los seguros de vida y hogar del banco: marco legal del artículo 23 de la Ley 5/2019, fórmula del umbral de rentabilidad frente a la subida del diferencial y modelo de preaviso de 30 días.

Elena Valdivia15 oct 2026

Directiva MiFID II · Ley de Instituciones de Inversión Colectiva

REBAJA COMISIÓN FINIZENS

-0,02% / AÑO

Reducción automática de comisión de gestión hasta un suelo del 0,14%

REF:REF: CNMV-ROBO-COMP-2026

Inversión y ETFs•13 min de lectura

Finizens vs Indexa Capital para Patrimonios a Largo Plazo: La Comisión Decreciente del 0,02% y la Exposición a Inmobiliario (REITs)

Comparativa exhaustiva entre los dos roboadvisors independientes líderes en España: el impacto de la rebaja anual de comisiones hasta el 0,14% de gestión en Finizens frente a los tramos de patrimonio de Indexa y la diversificación en inmuebles cotizados.

Javier Mendoza15 oct 2026

Criterios del Plan Nacional de Educación Financiera (BdE / CNMV)

MESES DE RESERVA RECOMENDADOS

3 A 6 MESES GASTOS

Meses de costes ineludibles según perfil de estabilidad contractual

REF:REF: BdE-PEF-EMERGENCIA-2026

Ahorro y Economía•11 min de lectura

Cómo Calcular y Dónde Guardar el Fondo de Emergencia en España: De 3 a 6 Meses sin Perder Poder Adquisitivo

Metodología cuantitativa para dimensionar el colchón de seguridad según tu estabilidad laboral: funcionarios, asalariados indefinidos y autónomos. Distribución escalonada entre cuentas remuneradas y fondos monetarios vinculados al €STR.

Carlos Soria15 oct 2026

Ley 35/2006 LIRPF (Art. 94) · Directiva UCITS V

RETENCIÓN POR REBALANCEO ETF

19% a 28%

Peaje fiscal directo en ETFs vs 0 € en fondos indexados

REF:REF: DGT-V1234-20 · ART-94-LIRPF

Inversión y ETFs•13 min de lectura

Fondos Indexados vs ETFs en España: Cuándo el Ahorro en TER del ETF Compensa Perder el Traspaso sin Peaje Fiscal

Demostración matemática de la fiscalidad en gestión pasiva: por qué tributar entre el 19% y el 28% en cada rebalanceo de ETFs anula la ventaja de comisiones frente a fondos indexados Vanguard, iShares o Fidelity.

Javier Mendoza15 oct 2026

Convenio de Doble Imposición España-EE. UU. (BOE) · Art. 10 y 24

REDUCCIÓN FISCAL EN ORIGEN (IRS)

15% EN VEZ DE 30%

Rebaja de la retención directa en acciones estadounidenses con W-8BEN

REF:REF: IRS-W8BEN · CDI-ES-US-2026

Inversión y ETFs•12 min de lectura

Formulario W-8BEN y Dividendos de EE. UU. en España: Cómo Reducir la Retención del IRS del 30% al 15% y Evitar la Doble Imposición

Guía práctica del convenio fiscal España-Estados Unidos: tramitación del W-8BEN con brókers nacionales e internacionales, reducción de la retención en origen del 30% al 15% y cómo deducir en la casilla 0588 de Renta Web.

Javier Mendoza15 oct 2026

Circular BdE 5/2012 · Ley 5/2019 de Crédito Inmobiliario

TRAMO FIJO DE PROTECCIÓN

5 a 10 AÑOS

Mayor carga de intereses absorbida en el tramo protegido

REF:REF: BdE-MKT-HIP-2026 · SIST-FRANCES

Hipotecas y Préstamos•12 min de lectura

Hipoteca Fija vs Mixta en 2026: Análisis Cuantitativo del Sistema Francés y Escenarios a 10 y 25 Años

Simulación matemática comparativa entre hipotecas a tipo fijo puro y mixtas con tramo fijo de 5 a 10 años: curva de amortización francesa, tipos de equilibrio del Euríbor y coste total real en euros.

Elena Valdivia15 oct 2026

Directiva MiFID II · Circular CNMV sobre Gastos Totales (TER)

PÉRDIDA PATRIMONIAL A 20 AÑOS

> 30.000 € PERDIDOS

Diferencial de comisiones de 1,50% bancario frente a 0,30% indexado

REF:REF: CNMV-SPIVA-2026 · TER-EROSION

Inversión y ETFs•11 min de lectura

El Impacto Destructivo de un 0,50% Extra en Comisiones a 20 Años: Por Qué los Fondos de la Banca Tradicional Erosionan tu Patrimonio

Demostración cuantitativa del efecto de las comisiones en el interés compuesto: cómo pasar de un 0,30% en gestión pasiva al 1,50% de la banca destruye más de 30.000 € en 20 años.

Javier Mendoza15 oct 2026

Ley 50/1980 de Contrato de Seguro (Art. 30)

FÓRMULA REGLA PROPORCIONAL

INDEMNIZACIÓN RECORTADA

Indemnización = Daño real x (Capital Asegurado / Valor Real del Bien)

REF:REF: DGSFP-ART30-LCS · INFRASEGURO

Seguros•11 min de lectura

Infraseguro y Regla Proporcional en el Seguro de Hogar: Por Qué la Aseguradora Puede Reducir la Indemnización a la Mitad

Demostración matemática del artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro: cómo declarar un valor de continente o contenido inferior al real activa la regla proporcional, recortando las indemnizaciones en siniestros parciales.

Elena Valdivia15 oct 2026

Ley 50/1980 de Contrato de Seguro · Real Decreto Legislativo 8/2015 LGSS

COBERTURA HABITUAL BANCA

SOLO IPA (ABSOLUTA)

Exclusión habitual de la Incapacidad para la profesión habitual (IPT)

REF:REF: DGSFP-INVAL-2026 · LGSS-ART194

Seguros•12 min de lectura

Invalidez Permanente Absoluta (IPA) vs Total (IPT) en el Seguro de Vida: La Letra Pequeña de las Pólizas Bancarias

Análisis técnico de las cláusulas de invalidez en pólizas vinculadas: por qué el banco solo cubre la Incapacidad Absoluta (IPA) dejando al trabajador desprotegido ante la incapacidad para su profesión habitual (IPT), y cómo subsanarlo.

Elena Valdivia15 oct 2026

Ley 50/1980 de Contrato de Seguro (Art. 22) · Ley 5/2019 LCCI

PLAZO DE PREAVISO FORMAL

30 DÍAS MÍNIMO

Un mes de antelación al vencimiento anual para oponerse a la prórroga

REF:REF: DGSFP-ART-22-LCS · BUROFAX

Seguros•11 min de lectura

Modelo de Carta y Burofax para Cancelar Seguros de Vida y Hogar Vinculados: Plazo Legal de 30 Días según el Art. 22 de la Ley 50/1980

Plantilla jurídica y protocolo procesal para cancelar las pólizas impuestas por el banco: preaviso formal de un mes, modelo de burofax fehaciente con acuse de recibo y cómo blindar la aceptación de la nueva póliza.

Elena Valdivia15 oct 2026

Real Decreto Legislativo 1/2002 Ley de Planes y Fondos de Pensiones · RD 304/2004

COSTE MEDIO GESTIÓN PASIVA

0,38% - 0,55% TER

Coste frente al 1,30% - 1,50% de la banca comercial tradicional

REF:REF: DGSFP-PLANES-IND-2026

Inversión y ETFs•13 min de lectura

Planes de Pensiones Indexados en España: MyInvestor vs Indexa Capital vs Finizens (Comisiones y Límite de 1.500 €)

Comparativa exhaustiva de planes de pensiones de gestión pasiva en España: desgravación en la Base General del IRPF hasta 1.500 €/año, auditoría de costes del 0,38% al 0,55% y análisis de rescates en forma de renta.

Javier Mendoza15 oct 2026

Ley 5/2019 de Crédito Inmobiliario · Ley 2/1994 de Modificación Hipotecaria

UMBRAL DE AMORTIZACIÓN OBRA

> 30.000 € REFORMA

Importe a partir del cual compensa asumir los costes fijos de novación

REF:REF: BdE-NOVAC-OBRAS-2026

Hipotecas y Préstamos•12 min de lectura

Préstamos Personales para Reforma de Vivienda vs Ampliación de Hipoteca: Comparativa de TAE, Gastos e Impuestos

Análisis financiero para financiar reformas en el hogar: novación hipotecaria frente a préstamos al consumo, desglose de tasación, notaría y registro, y el impacto fiscal de la Consulta DGT V0256-18.

Elena Valdivia15 oct 2026

Ley 35/2006 LIRPF (Art. 33.5) · Consultas Vinculantes DGT

PLAZO DE BLOQUEO FISCAL

2 MESES VALORES

2 meses anteriores o posteriores en cotizados (1 año en no cotizados)

REF:REF: AEAT-ART33-5 · REGLA-2M

Ahorro y Economía•12 min de lectura

La Regla Antiaplicación de los Dos Meses en el IRPF: Cuándo Hacienda Bloquea la Compensación de Pérdidas Patrimoniales

Análisis exhaustivo del artículo 33.5 de la Ley del IRPF: recompra de valores homogéneos, plazo de 2 meses en valores cotizados y 1 año en no cotizados, aplicación del criterio FIFO y cómo diferir la compensación sin perder el derecho fiscal.

Carlos Soria15 oct 2026

Ley 50/1980 de Contrato de Seguro (Art. 106 bis) · Criterios Actuariales DGSFP

SOBRECOSTE MEDIO ACUMULADO

+300% A +400%

Primas totales pagadas a lo largo de la vida frente al coste real del servicio

REF:REF: DGSFP-DECESOS-2026

Seguros•13 min de lectura

Seguro de Decesos vs Seguro de Vida y Ahorro: Por Qué el Seguro de Decesos Multiplica por Cuatro el Coste del Sepelio

Auditoría actuarial de los seguros de enterramiento en España: primas naturales vs niveladas, por qué un asegurado paga entre 14.000 € y 22.000 € por un servicio funerario de 4.000 €, y alternativas financieras en cuentas remuneradas.

Elena Valdivia15 oct 2026

Real Decreto 716/2009 (Art. 10) · Ley 5/2019 LCCI

BASE MÁXIMA EXIGIBLE POR LEY

CONTINENTE SIN SUELO

Valor de tasación a efectos de reconstrucción sin computar el suelo

REF:REF: RD-716-2009-ART10 · DGSFP

Seguros•11 min de lectura

Seguro de Hogar en Vivienda Hipotecada: Cómo Cubrir Solo el Valor de Continente (RD 716/2009) y Ahorrar hasta un 50%

Marco regulatorio del seguro de daños obligatorio en hipotecas: por qué el banco no puede exigirte asegurar el suelo ni el contenido y cómo reducir la prima anual de 350 € a 150 € con aseguradoras externas.

Elena Valdivia15 oct 2026

Ley 50/1980 de Contrato de Seguro · Directrices DGSFP

REEMBOLSO FACTURAS MÉDICAS

80% A 90%

Porcentaje de reintegro en médicos y hospitales no concertados de todo el mundo

REF:REF: DGSFP-REEMB-2026 · MOD-SALUD

Seguros•12 min de lectura

Seguro de Salud de Cuadro Médico vs Póliza de Reembolso de Gastos: Cálculo Matemático del Umbral de Rentabilidad

Comparativa técnica y cuantitativa entre pólizas concertadas y seguros de libre elección médica: reintegro del 80%-90% de facturas, costes anuales comparados y cálculo de visitas necesarias para amortizar el sobrecoste.

Elena Valdivia15 oct 2026

Ley 50/1980 LCS (Art. 22) · RDL 3/2020 Distribución Seguros

SOBRECOSTE MEDIO BANCA-SEGUROS

+50% a +100%

Sobrecoste en prima anual frente a aseguradoras independientes

REF:REF: DGSFP-OBS-2026 · LCCI-ART23

Seguros•13 min de lectura

Seguro de Vida Riesgo Independiente vs Seguro del Banco: Comparativa de Primas, Coberturas y la Trampa del Capital Decreciente

Auditoría técnica de primas entre aseguradoras independientes y Operadores de Banca-Seguros: por qué el seguro del banco solo protege su deuda y cómo garantizar un capital constante para tu familia ahorrando hasta un 50% anual.

Elena Valdivia15 oct 2026

Sentencia TS 913/2026 · ECLI:ES:TS:2026:2627

PRIMA ABSORBIDA EN EL CASO TS

24.467,62 € (16,1%)

Importe anulado por el Tribunal Supremo por abusivo

REF:REF: TS-CIV-913/2026 · REC-6043/2021

Hipotecas y Préstamos•14 min de lectura

Sentencia 913/2026 del Tribunal Supremo: Cómo Reclamar el Seguro de Vida de Prima Única Financiada (PUF) en la Hipoteca

Análisis técnico y procesal del fallo ECLI:ES:TS:2026:2627: nulidad por abusividad de las primas únicas impuestas en hipotecas, cómputo en la TAE y pasos para recuperar la prima no consumida más intereses legales.

Elena Valdivia15 oct 2026

Ley 2/1994 de Subrogación · Ley 5/2019 LCCI

EXENCIÓN AJD EN SUBROGACIÓN

0 € IMPUESTOS

Exención tributaria de AJD frente al 0,5%-1,5% de una nueva hipoteca

REF:REF: BdE-SUBROG-2026 · LEY-2-1994

Hipotecas y Préstamos•13 min de lectura

Subrogación de Hipoteca vs Cancelación y Nueva Hipoteca: Gastos Reales y Cómo Cambiar de Banco en 2026

Auditoría de costes para mejorar las condiciones de tu hipoteca: fin de las exenciones temporales del RDL 8/2023, desglose de tasación, notaría y cálculo del punto de equilibrio para amortizar el cambio.

Elena Valdivia15 oct 2026

Ley 35/2006 LIRPF (Art. 66 y 76) · Ley de Presupuestos Generales

ESCALA PROGRESIVA DEL AHORRO

19% AL 30%

Tramos escalonados del IRPF sobre ganancias patrimoniales y capital mobiliario

REF:REF: AEAT-TRAMOS-AHORRO-2026

Ahorro y Economía•12 min de lectura

Tramos del Ahorro en el IRPF (19% al 30%): Cuánto se Paga Realmente a Hacienda por Beneficios en Bolsa, Fondos y Depósitos

Desmitificación de los tramos progresivos de la Base Imponible del Ahorro en España: cálculo de la cuota líquida real, retención en origen del 19% y liquidación escalonada desde 6.000 € hasta más de 300.000 €.

Carlos Soria15 oct 2026

Ley 50/1980 de Contrato de Seguro (Art. 22) · Criterio DGSFP Tarifas

PREAVISO LEGAL DE MODIFICACIÓN

2 MESES MÍNIMO

Plazo obligatorio de la aseguradora para notificar incrementos de precio

REF:REF: DGSFP-TARIF-2026 · ART-22-LCS

Seguros•12 min de lectura

La Trampa de las Primas Promocionales en Seguros Médicos: Cómo Reclamar Subidas Abusivas en la Renovación Anual

Auditoría de los incrementos tarifarios en pólizas de salud tras el primer año: preaviso legal de 2 meses (Art. 22 LCS), saltos automáticos por tramo de edad quinquenal y cómo anular subidas unilaterales ante la DGSFP.

Elena Valdivia15 oct 2026

Ley 35/2006 LIRPF (Art. 38) · Real Decreto 439/2007 (Art. 41)

EXENCIÓN FISCAL MAYORES 65

0 € IMPUESTOS IRPF

Exención total de plusvalía en vivienda habitual sin necesidad de reinvertir

REF:REF: AEAT-ART-38-LIRPF · REINVERSIÓN

Ahorro y Economía•13 min de lectura

Tributación de la Venta de Vivienda en el IRPF: Exención por Reinversión y Exención Total para Mayores de 65 Años

Guía técnica para liquidar la ganancia patrimonial inmobiliaria en la Renta: tramos de la Base del Ahorro del 19% al 30%, requisitos de residencia continua de 3 años, plazo de 2 años para reinvertir y exención fiscal íntegra para mayores de 65.

Carlos Soria15 oct 2026

Plan Nacional de Educación Financiera BdE / CNMV

RATIOS DE DISTRIBUCIÓN

50% | 30% | 20%

Necesidades Básicas • Gastos Variables • Ahorro e Inversión

REF:BdE-PEF-503020

Ahorro y Economía•11 min de lectura

El Método 50/30/20 para Presupuesto Familiar en España: Guía de Pre-Ahorro Automático y Control de Gastos

Cómo implementar con éxito la regla presupuestaria 50/30/20 adaptada a los salarios y coste de vida en España: auditoría de gastos fijos, pre-ahorro sistemático y asignación de patrimonio.

Carlos Soria, Economista y Asesor Fiscal IRPF13 oct 2026

LIRPF Art. 48 y 49 • Casilla 0440

LÍMITE COMPENSACIÓN RCM

25% Saldo Positivo

Compensación de rendimientos con pérdidas de hasta 4 años

REF:AEAT-LIRPF-49

Estudio Trinity (1998-2026) • Base Ahorro

Ahorro y Economía•12 min de lectura

Cómo Optimizar el IRPF en Ahorro e Inversiones: Compensar Pérdidas, Fiscalidad y Regla de 2 Meses

Guía técnica de tributación en el IRPF para inversores en España: compensación del 25% entre pérdidas y rendimientos, regla antiaplicación de los 2 meses y deducción en planes de pensiones.

Carlos Soria, Economista y Asesor Fiscal IRPF13 oct 2026

CNMV / AEATSUPERVISIÓN

MULTIPLICADOR PATRIMONIO FIRE

25x Gastos Anuales

Tasa de Retiro Seguro (SWR) ajustada a inflación española

REF:TRINITY-SWR-4%

Inversión y ETFs•12 min de lectura

La Regla del 4% y la Independencia Financiera (FIRE) en España: Matemática, Inflación y Fiscalidad IRPF

Análisis técnico del movimiento FIRE en España: tasa segura de retiro según el Estudio Trinity, riesgo de secuencia de retornos, cálculo de impuestos del IRPF al desinvertir y fondos indexados.

Javier Mendoza, Analista Financiero Colegiado & Mercados13 oct 2026

Fórmula de Greene • Encuesta Financiera BdE

HITO PATRIMONIAL POR EDAD

30a: 1x | 40a: 3x | 50a: 6x

Múltiplos del salario anual bruto acumulado en ahorro

REF:BdE-EFH-2026

LIRPF Art. 30.5 • LCS Art. 10

Ahorro y Economía•11 min de lectura

Cuánto Dinero Tener Ahorrado Según tu Edad: Objetivos de Patrimonio y Regla del 4% en España

Guía cuantitativa de patrimonio neto por tramos de edad (25, 30, 40, 50 y 60 años): múltiplos salariales adaptados al mercado español, tasa de ahorro y regla del 4% para el retiro.

Carlos Soria, Economista y Asesor Financiero12 oct 2026

DGSFP / AEATSUPERVISIÓN

DEDUCCIÓN FISCAL MÁXIMA IRPF

500 € / año

Gasto deducible por miembro de unidad familiar en autónomos

REF:LIRPF-30.5-AEAT

Seguros•11 min de lectura

Seguro de Salud Privado en España: Con Copago, Sin Copago o Reembolso (Comparativa y Fiscalidad)

Guía técnica para elegir póliza médica: diferencias entre copago y reembolso, análisis de carencias y preexistencias según la Ley 50/1980 y deducción de 500 € en el IRPF para autónomos.

Elena Valdivia, Especialista en Crédito y Actuaria12 oct 2026

Ley 2/1994 • RDL 19/2022

IMPORTE IMPUESTO IAJD

0 € (Exención Legal)

Subrogación exenta de actos jurídicos documentados

REF:RDL-19/2022-EXP

Hipotecas y Préstamos•11 min de lectura

Subrogación de Hipoteca vs Cancelación y Nueva Hipoteca: Gastos Reales y Cómo Cambiar de Banco en 2026

Guía técnica para mejorar las condiciones de tu hipoteca: costes exactos de subrogación frente a cancelación, exención del IAJD, límites legales a las comisiones por la Ley 5/2019 y ahorro neto.

Elena Valdivia, Especialista en Crédito Inmobiliario12 oct 2026

LIRPF Art. 94 • Directiva UCITS V

COSTE TOTAL ANUAL (TER)

0,07% vs 1,80%

Diferencial comisiones gestión pasiva vs fondos activos

REF:CNMV-UCITS-V

Reglamento (UE) 2017/1131 MMFR

Inversión y ETFs•12 min de lectura

Cómo Invertir en S&P 500 y MSCI World: ETFs vs Fondos Indexados en España (Guía Fiscal y TER)

Análisis exhaustivo para inversores particulares: régimen de traspasos del IRPF, comparativa de comisiones TER, réplica física vs sintética y normativa UCITS en España.

Javier Mendoza, Analista Financiero Colegiado11 oct 2026

CNMV / TESOROSUPERVISIÓN

REFERENCIA DE RENTABILIDAD

Tasa €STR Interbancaria

Activos de deuda soberana a muy corto plazo (<6 meses)

REF:MMFR-2017/1131

Inversión y ETFs•11 min de lectura

Fondos Monetarios vs Letras del Tesoro, Depósitos y Cuentas Remuneradas: Dónde Aparcar la Liquidez en 2026

Guía técnica comparativa para el ahorro conservador: análisis de rentabilidad ligada al tipo €STR del BCE, liquidez inmediata, fiscalidad en el IRPF y protección del capital.

Javier Mendoza, Analista Financiero Colegiado11 oct 2026

Ley 5/2019 • Art. 23 (Amortización)

EFICIENCIA FINANCIERA NETA

Reducción Plazo > Cuota

Curva de intereses decrecientes anticipados en el préstamo

REF:LCCI-ART-23

Hipotecas y Préstamos•10 min de lectura

Amortizar Hipoteca Anticipadamente: ¿Reducir Cuota o Reducir Plazo? Demostración Numérica

Análisis matemático del sistema francés: por qué amortizar en los primeros años ahorra miles de euros en intereses, comparativa entre reducir cuota vs plazo y coste de oportunidad frente a invertir.

Carlos Soria, Economista y Asesor Financiero10 oct 2026

Circular BdE 5/2012 • Directiva 2014/17/UE

LÍMITE DTI DE ENDEUDAMIENTO

35% Ingresos Netos

Umbral prudencial del BdE para cuota hipotecaria mensual

REF:BdE-CIRC-5/2012

Ley 5/2019 LCCI • Art. 17

Hipotecas y Préstamos•11 min de lectura

Hipoteca Fija, Variable o Mixta: Análisis Comparativo Cuantitativo y Escenarios 2026

Guía técnica para elegir entre hipoteca fija, variable vinculada al Euríbor o mixta en 2026: simulación matemática de cuotas, comisiones de amortización por ley y análisis de riesgo financiero.

Elena Valdivia, Especialista en Crédito Inmobiliario9 oct 2026

DGSFP / BdESUPERVISIÓN

DIFERENCIAL DE COSTE ANUAL

-40% a -60%

Ahorro prima mercado libre vs bonificación TIN bancario

REF:LCCI-17.3-BOE

Seguros•10 min de lectura

Seguro de Vida Vinculado a la Hipoteca: Ley 5/2019, Cálculo Matemático y Pasos para Cancelar

Descubre cómo desvincular legalmente el seguro de vida del banco, cuándo compensa renunciar a la bonificación del diferencial y el procedimiento exacto para ahorrar hasta un 60% en tu prima anual.

Elena Valdivia, Especialista en Crédito y Actuaria8 oct 2026

Ley 50/1980 LCS • Art. 83-88

COBERTURA ACTUARIAL RECOMENDADA

5x – 10x Salario

Blindaje de pasivos familiares y saldo hipotecario

REF:DGSFP-ACT-083